Comment augmenter le taux de bancarisation dans les
pays émergents ? Huit leviers potentiels permettent d'y parvenir, parmi
lesquels la technologie : le mobile, les cartes prépayées facilitent
l'accès aux consommateurs dits pauvres.
Dans les pays émergents, le taux de
bancarisation est encore faible. Mais les perspectives de croissance
sont plutôt très prometteuses. Pour y parvenir rapidement,
Oliver Wyman propose
huit leviers permettant aux institutions bancaires de séduire et
d'intéresser les personnes non bancarisées. Parmi ces leviers, on trouve
évidemment la technologie. Pourquoi ? Parce que ces dernières, via des
solutions très plébiscitées ces dernières années, permettent de mettre
au point des solutions donnant la possibilité d'atteindre une clientèle
via des services d'abord basiques, puis de plus en plus complexes et
faisant partie du cœur de métier de la banque, comme le crédit. Des
solutions comme le mobile banking ont ainsi déjà trouvé largement leur
marché, par exemple, côté transfert d'argent, avec
M-Pesa au Kenya, ou côté m-paiement et carte prépayée avec
M-Cash
au Brésil. Selon le rapport, les banques ont aussi tout intérêt à
s'intéresser à des systèmes qui sensibiliseraient les populations à des
plates-formes innovantes et les encouragerait à les utiliser. Cela, afin
de faciliter l'utilisation ensuite de sites bancaires.
Une stratégie globale
Il donne comme exemple à suivre la carte UID du Gouvernement indien
qui attribue aux citoyens un numéro unique - qui ne remplace les
précédents comme le numéro de passeport mais y est rattaché, créant
ainsi une base de données complète - et qui peut-être relié à une carte
bancaire. Le tout, sur la base du volontariat. Toutefois, ceux qui ne
choisissent pas cette option se voient de facto refuser les systèmes qui
requièrent ce numéro. Autre levier : les données clients. Car
l'investissement dans des outils permettant de récolter et gérer ces
données donne la possibilité de mieux connaître son public pour
développer des produits adaptés ou adopter une approche prospective.
D'autres leviers sont proposés, parmi lesquelles la sous-segmentation
des clients pour le développement de stratégies ou encore la proposition
de produits bancaires évoluant avec les besoins changeants de ces
segments. Un cinquième levier est ensuite de faire tomber les barrières
entre la banque de détail et la banque d'investissement permettant des
ventes croisées. Enfin, les trois derniers leviers sont le management
des équipes internes grâce à une stratégie centrée sur le talent,
l'amélioration de la qualité des opérations, du back office et des
infrastructures et la mise à jour des infrastructures de gestion du
risque.
Des difficultés à prévoir
Il faut noter, par ailleurs, qu'une stratégie est notamment
recommandée pour la banque de détail, principal conducteur de croissance
dans ces territoires. Un secteur qui pourrait apporter 1 milliard de
nouvelles personnes "bancarisables" dans la prochaine décennie, dont la
Chine et l'Inde forment 70%. Néanmoins des incertitudes demeurent.
D'abord, la croissance attendue d'un pays peut ne pas se vérifier, comme
ce fut le cas en Argentine. De la même façon, la croissance pourrait
s'avérer moins importante que prévue. Ensuite, ces pays émergents
pourraient connaître d'importantes bulles dans les marchés, comme ce fut
le cas au Japon, ou comme cela apparaît actuellement au Brésil et en
Turquie avec une bulle immobilière. Enfin, une dernière difficulté à
prévoir demeure la réglementation des gouvernements et des régulateurs
qui influenceront le développement des banques et des produits sur ces
marchés.
